ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬೇಗ ತೀರಿಸಬೇಕೇ? ಬೋನಸ್ ಹಣ ಬಳಸಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸಲು ಇಲ್ಲಿದೆ ಸೂಪರ್ ಐಡಿಯಾ!

ಬೆಂಗಳೂರು: ಹೋಮ್ ಲೋನ್  (Home Loan) ಪಡೆದ ಬಹುತೇಕ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರಿಗೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುವುದು ದೊಡ್ಡ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಪಡೆಯುವ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಶೇ. 55 ರಿಂದ 60 ರಷ್ಟು ಭಾಗವನ್ನು ಮೊದಲ 10 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲೇ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಿರುವಾಗ, ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಸಿಗುವ ಬೋನಸ್ ಹಣವನ್ನು (Annual Bonus) ಸಾಲದ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಗೆ (Prepayment) ಬಳಸುವುದರಿಂದ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮಲ್ಲಿ 30 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬಾಕಿ ಇದ್ದು, ವರ್ಷಕ್ಕೆ 2 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಬೋನಸ್ ಸಿಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಪ್ಲಾನ್ ಮಾಡಬೇಕು? ನಿಮ್ಮ ಮುಂದೆ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಆಯ್ಕೆಗಳಿವೆ:

ಆಯ್ಕೆ 1: ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಲಂಪ್‌ಸಮ್ (ಒಂದೇ ಬಾರಿ) ಹಣ ಪಾವತಿಸುವುದು

ನಿಮ್ಮ 2 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬೋನಸ್ ಹಣ ಬಂದ ತಕ್ಷಣ ಅದನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡುವುದು.

ಲಾಭ: ಹೀಗೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹಾಗೇ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡು, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Tenure) ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಸುಮಾರು ಶೇ. 8.75 ರ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ₹30 ಲಕ್ಷ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ₹2 ಲಕ್ಷ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ 20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ 4 ರಿಂದ 6 ವರ್ಷಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತವೆ. ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲದೆ ಬರೋಬ್ಬರಿ 8 ರಿಂದ 12 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸಬಹುದು.

ಫ್ಲೆಕ್ಸಿಬಿಲಿಟಿ (ನಮ್ಯತೆ): ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಬೋನಸ್ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಒಂದೇ ಸಮನೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಬೋನಸ್ ಬಂದಾಗ ಮಾತ್ರ ಹಣ ಕಟ್ಟಬಹುದು, ಹಣದ ತುರ್ತು ಇದ್ದರೆ ಆ ವರ್ಷ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಸ್ಕಿಪ್ ಮಾಡಬಹುದು.

ಆಯ್ಕೆ 2: ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ (EMI) ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾಯಂ ಆಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು

ನಿಮ್ಮ 2 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬೋನಸ್ ಹಣವನ್ನು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹಂಚಿಕೆ ಮಾಡಿ (ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹16,500) ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾಯಂ ಆಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು.

ಲಾಭ: ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಕಡಿತವಾಗುವುದರಿಂದ ಅಸಲು ವೇಗವಾಗಿ ಕರಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಕಂಪೌಂಡಿಂಗ್ ಆಗುವುದು ತಪ್ಪುತ್ತದೆ.

ಅಪಾಯ: ಒಮ್ಮೆ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಮುಂದಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಬೋನಸ್ ಬರದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟ ಎದುರಾದರೆ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುವುದು ಹೊರೆಯಾಗಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಇಎಂಐ ಅನ್ನು ಮತ್ತೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಸುಲಭವಲ್ಲ.

ತಜ್ಞರ ಸಲಹೆ ಏನು? (Hybrid Approach)

ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಬೋನಸ್ ಹಣವನ್ನು ಲಂಪ್‌ಸಮ್ (ಒಂದೇ ಬಾರಿ) ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಲು ಬಳಸುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಸುರಕ್ಷಿತ. ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕೈಯಲ್ಲಿ ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭಗಳಿಗೆ ನಗದು ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ಇದರೊಂದಿಗೆ, ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಳವಾದಾಗ (Salary Increment) ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಶೇ. 5 ರಿಂದ 10 ರಷ್ಟು ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಾ ಬಂದರೆ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಕೇವಲ 12 ರಿಂದ 14 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲೇ ಮುಗಿಸಿ ಸಾಲಮುಕ್ತರಾಗಬಹುದು.