‘ಶೂನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ’ ಎಂಐ ಮೋಹಕ್ಕೆ ಬೀಳುವ ಮುನ್ನ ಎಚ್ಚರ: ಗುಪ್ತ ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಇರಲಿ ನಿಗಾ!

ಬೆಂಗಳೂರು / ನವದೆಹಲಿ: ಹಬ್ಬದ ಸೀಸನ್ ಅಥವಾ ವಿಶೇಷ ಕೊಡುಗೆಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಟಿವಿ, ಫ್ರಿಡ್ಜ್, ಲ್ಯಾಪ್‌ಟಾಪ್ ಅಥವಾ ಸ್ಮಾರ್ಟ್‌ಫೋನ್ ಖರೀದಿಸಲು ‘ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಂಐ’  ಮತ್ತು ಗೃಹೋಪಯೋಗಿ ಸಾಲಗಳು ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿ ಹೊರಹೊಮ್ಮಿವೆ. ಆದ್ರೆ ಗ್ರಾಹಕರು ಶುಲ್ಕದ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರ ವಹಿಸಬೇಕು.

ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವಿಲ್ಲದ ಹೊಸ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯ ಒದಗಿಸಲು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ವಸ್ತುಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಸಹಕಾರಿಯಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ಹೊರನೋಟಕ್ಕೆ ಕಾಣಿಸುವ ಆಕರ್ಷಕ ಕೊಡುಗೆಯ ಹಿಂದೆ ಹಲವಾರು ಅಡಗಿರುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಹಾಗೂ ಕಾನೂನು ನಿಯಮಗಳಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಗ್ರಾಹಕರೂ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಶೂನ್ಯ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲೂ ಇರುತ್ತವೆ ಅಡಗಿರುವ ಶುಲ್ಕಗಳು 

‘ಶೂನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ’ ಅಥವಾ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಂಐ ಎಂದರೆ ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚವಿಲ್ಲ ಎಂದು ಗ್ರಾಹಕರು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ, ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಉಚಿತವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಪ್ರೋಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ, ಫೈಲ್ ಚಾರ್ಜ್, ಕನ್ವೀನಿಯನ್ಸ್ ಫೀ ಹಾಗೂ ಇವುಗಳ ಮೇಲಿನ 18% ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (GST) ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ನಗದು ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಗಬಹುದಾದ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಅಥವಾ ಎಕ್ಸ್‌ಚೇಂಜ್ ಆಫರ್‌ಗಳನ್ನು ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡಾಗ ಗ್ರಾಹಕರು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (Credit Score) ಮೇಲಾಗುವ ಪರಿಣಾಮ

ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಗೃಹೋಪಯೋಗಿ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಉತ್ತಮ ಸಿಬಿಲ್ (CIBIL) ಸ್ಕೋರ್ ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಆದರೆ, ಕಂತು ಪಾವತಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದೇ ಒಂದು ಇಎಂಐ ಬಾನ್ಸ್ ಅಥವಾ ತಡವಾದರೂ ಸಹ, ಹೊಸದಾಗಿ ಸಾಲ ಪಡೆದವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಕುಸಿಯುವ ಅಪಾಯವಿರುತ್ತದೆ.

ಇ-ನ್ಯಾಚ್ (e-NACH) ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಪರಿಶೀಲನೆ ಕಡ್ಡಾಯ

ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಪಡೆಯುವಾಗ ಇ-ನ್ಯಾಚ್ ಅಥವಾ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಮ್ಯಾಂಡೇಟ್ ನಮೂದಿಸುವಾಗ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಬೇಕು. ನಿಮ್ಮ ಖಾತೆಯಿಂದ ಡೆಬಿಟ್ ಆಗುವ ದಿನಾಂಕ, ನಿಗದಿತ ಕಂತಿನ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸರಿಯಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ. ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಕಂತಿಗೆ ತಕ್ಕಷ್ಟು ಹಣವಿಲ್ಲದೆ ಇ-ನ್ಯಾಚ್ ವಿಫಲವಾದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಭಾರಿ ಬಾನ್ಸ್ ಚಾರ್ಜ್‌ಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ.

ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ವಿಫಲವಾದರೆ ಕಾನೂನು ಚೌಕಟ್ಟು

ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಹಣದ ಅಭಾವದಿಂದಾಗಿ ಆಟೋ ಡೆಬಿಟ್ ನಿರಂತರವಾಗಿ ವಿಫಲಗೊಂಡರೆ, ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ‘ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಇತ್ಯರ್ಥ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಕಾಯ್ದೆ, 2007’ (Payment and Settlement Systems Act, 2007) ರ ಸೆಕ್ಷನ್ 25 ರ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮ ಕೈಗೊಳ್ಳುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಇದು ಚೆಕ್ ಬಾನ್ಸ್ ಪ್ರಕರಣದಷ್ಟೇ ಗಂಭೀರ ಸ್ವರೂಪದ ಅಪರಾಧವಾಗಿದ್ದು, ದಂಡ ಅಥವಾ ಕಾನೂನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಪರಿಣಿತರ ಸಲಹೆ:

ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮುನ್ನ ಒಪ್ಪಂದದ ನಿಯಮಗಳು (Loan Agreement), ಪ್ರಿ-ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಹಾಗೂ ತಡವಾದ ಪಾವತಿಯ ದಂಡವನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಓದಿ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ.

ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐಗಳು (ಮನೆ ಸಾಲ, ವಾಹನ ಸಾಲ, ಕನ್ಸ್ಯೂಮರ್ ಲೋನ್ ಇತ್ಯಾದಿ) ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ (Net Take-home Salary) 40% ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಾರದು.

ಒಂದು ವೇಳೆ ತಾಂತ್ರಿಕ ಕಾರಣಗಳಿಂದ ಅಥವಾ ಸಾಲದ ಕಂತು ಬಾನ್ಸ್ ಆದರೆ, ತಕ್ಷಣವೇ 24 ರಿಂದ 48 ಗಂಟೆಗಳ ಒಳಗೆ ಹಸ್ತಚಾಲಿತವಾಗಿ (Manually) ಪಾವತಿ ಮಾಡಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಮಾಹಿತಿ ನೀಡುವುದು ಸೂಕ್ತ.