HOME LOAN ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ಎಚ್ಚರ! ಈ 5 ಪ್ರಮುಖ ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸದಿದ್ದರೆ ನಷ್ಟ ಗ್ಯಾರಂಟಿ!

ಬೆಂಗಳೂರು: ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವಮಾನದ ಕನಸು. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಬಹುತೇಕರು ಗೃಹ ಸಾಲದ (Home Loan) ಮೊರೆ ಹೋಗುತ್ತಾರೆ. ಒಮ್ಮೆ ಲೋನ್ ಮಂಜೂರಾಗಿ, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಇಎಂಐ (EMI) ಕಡಿತವಾಗಲು ಶುರುವಾದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ಆ ಸಾಲದ ಖಾತೆಯನ್ನು ತಿರುಗಿ ನೋಡುವುದೇ ಇಲ್ಲ.

ಆದರೆ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ ನಿಮಗಿರುವುದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಆಫರ್ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಬಹುದು. ಇದನ್ನು ‘ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್’ ಅಥವಾ ರಿಫೈನಾನ್ಸಿಂಗ್ (Refinancing) ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಸರಿಯಾದ ಯೋಜನೆಯೊಂದಿಗೆ ಮಾಡಿದರೆ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸಬಹುದು, ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಭಾರಿ ನಷ್ಟ ತರಬಹುದು.

ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಮುಂದಾಗುವ ಮುನ್ನ ಸಾಲಗಾರರು ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

1. ಅಡಗಿರುವ ವೆಚ್ಚಗಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ (Hidden Expenses):

ಕೇವಲ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನೋಡಿ ಸಾಲ ವರ್ಗಾವಣೆಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಡಿ. ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಮಾಡುವುದು ಹೊಸ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯಂತೆಯೇ ಇರುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀಸ್ (Processing Fees), ಕಾನೂನು ವೆಚ್ಚಗಳು (Legal Fees), ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕ (Valuation Charges) ಮತ್ತು ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ತಗುಲುತ್ತವೆ. ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಆಗುವ ಈ ಎಲ್ಲಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಳೆದ ನಂತರವೂ ನಿಮಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುವುದಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ವರ್ಗಾವಣೆಗೆ ಮುಂದಾಗಿ.

2. ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಸಮಯ (Loan Tenure & Timing):

ಗೃಹ ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಇಎಂಐನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾಲು ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಸಲು ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಆರಂಭಿಕ ಹಂತದಲ್ಲೇ (ಮೊದಲ 5 ರಿಂದ 7 ವರ್ಷಗಳ ಒಳಗೆ) ಬಡ್ಡಿದರ ಕಡಿಮೆ ಇರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಿದರೆ ಗರಿಷ್ಠ ಲಾಭ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯಲು ಕೆಲವೇ ವರ್ಷಗಳು ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬದಲಾಯಿಸುವುದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಯೋಜನವಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

3. ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ: ಕಡಿಮೆ ಇಎಂಐ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿ?

ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಮಾಡುವಾಗ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಎರಡು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು:

ಕಡಿಮೆ ಇಎಂಐ: ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಅಷ್ಟೇ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡು ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಹೊರೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಇದು ತಕ್ಷಣದ ಮಾಸಿಕ ನಗದು ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಸಹಕಾರಿ.

ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿ (Shorter Tenure): ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನೇ ಮುಂದುವರಿಸಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಶೀಘ್ರವಾಗಿ ಮುಗಿಸಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ಸಾಲದ ಮುಕ್ತಿ ಬೇಗ ಆಗುತ್ತದೆ.

4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅತ್ಯಗತ್ಯ (Credit Score):

ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಪುನಃ ಮೊದಲಿನಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ, ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸ ಮತ್ತು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್) ಅತ್ಯುತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಜಾಹೀರಾತಿನಲ್ಲಿ ನೀಡುವ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದ ಪ್ರಯೋಜನ ನಿಮಗ ಸಿಗುತ್ತದೆ.

ಮುಕ್ತಾಯ: ಗೃಹ ಸಾಲದ ರಿಫೈನಾನ್ಸಿಂಗ್ ಎನ್ನುವುದು ಸಂಪತ್ತು ವೃದ್ಧಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಇರುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಮಾರ್ಗ ಹೌದು. ಆದರೆ ಕೇವಲ ಆಕರ್ಷಕ ಬ್ಯಾನರ್‌ಗಳಿಗೆ ಮರುಳಾಗದೆ, ಎಲ್ಲಾ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಕಳೆದು ನಿವ್ವಳ ಲಾಭ ಎಷ್ಟು ಸಿಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪಕ್ಕಾ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿದ ನಂತರವೇ ಅಂತಿಮ ನಿರ್ಧಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳಿ.